外媒：美国银行在一份客户报告中表示，Meta 推出的代理式 AI 助手 Muse，可能在未来几年对银行商业模式形成持续压力。这类工具若能代用户调配资金，银行依赖低息活期和储蓄存款获利的做法可能受到冲击。
闲置资金或被自动转走
美国银行分析师指出，当前不少 AI 助手已能代用户完成购物、支付和账户管理。下一步的关键，不是电商场景本身，而是大型平台正把支付凭证接入第三方智能代理。
文章认为，这意味着 AI 助手与资金管理之间的距离正在缩短。过去，聊天机器人只能提醒用户收益偏低；未来，代理式 AI 可能直接识别账户中的闲置现金，比对收益率后自动转入更高回报的产品。
- 活期和储蓄账户利率通常低于 0.1%
- 货币市场基金收益率约为 4%
- 美国活期账户沉淀资金约 5.4 万亿美元
银行利润率面临压力
如果更多用户把闲置现金转向高收益产品，银行低成本负债来源可能被削弱。对银行而言，这不仅影响存款规模，也会压缩利润率。
市场已开始反映这种担忧。自本周二开盘以来，State Street Financial Select Sector SPDR ETF（XLF）下跌 2.4%，Invesco KBW Bank ETF（KBWB）下跌 3.2%。
银行或加快推出自有 AI 工具
不过，美国银行也表示，代理式 AI 不会在短时间内全面普及，银行仍有应对时间。一个可行方向是推出自有 AI 助手，帮助客户在银行体系内完成现金管理和资产配置。
报告称，拥有零售银行、券商和财富管理平台的一体化机构，较有机会把客户资金留在自身生态内。相较之下，缺少完整平台的银行，可能需要改善产品、与第三方合作，或承受更大的融资与利润压力。
