Rain在加密牌照诉讼背景下申请美国国家信托银行

Rain已提交申请，拟设立一家美国国家信托银行；如果美国货币监理署（OCC）批准该计划，这家机构将能够托管数字资产、管理稳定币储备，并发行由美元支持的稳定币。

• Rain已申请国家信托银行牌照，以托管资产并发行稳定币。
• Rain National Trust Bank不会吸收存款、提供消费者账户，也不会发放商业贷款。
• 根据联邦《GENIUS法案》，这家拟设银行可为获准的稳定币发行方管理储备。
• 几天前，社区银行业者起诉OCC，质疑其支持加密国家信托银行牌照的规则。
• OCC表示，其4月出台的牌照规则只是澄清现有权限，并未扩大权力。

根据Rain于10月5日发布的公告，拟设立的Rain National Trust Bank总部将设在纽约，并作为一家单独资本化的子公司，在OCC监管下运营。Rain自身仍将是一家稳定币支付平台，不会转变为银行。

就在Rain提交申请的三天前，美国独立社区银行家协会（Independent Community Bankers of America，ICBA）向联邦法院提起诉讼，挑战OCC用于国家信托银行牌照的法律框架。这使得Rain的申请被卷入一场不断扩大的争议：加密与支付公司应如何进入联邦银行体系。

Rain信托银行可持有储备并发行稳定币

公司表示，如果获批，Rain National Trust Bank将面向机构客户开展三条主要业务线。

该银行将为获批的数字资产和美元提供信义托管，客户财产将与银行自有资产隔离。它还可以为获准的稳定币发行方管理储备，并可依据《GENIUS法案》作为美元支持稳定币的登记发行人。

Rain首席执行官兼联合创始人Farooq Malik表示，使用公司基础设施的客户希望，其项目所依托的资产由一家受联邦监管机构监督的受托机构持有。他称，拟设银行将作为独立运营实体，在OCC审查下持有客户资产。

Rain目前为稳定币卡、钱包和转账业务提供基础设施。公司称，其合作伙伴服务着数以百万计的终端用户，目前依赖州级牌照、外部托管方和第三方稳定币发行人相结合的模式。此次牌照申请旨在将其中部分职能纳入拟设的联邦信托银行。

公司已提名Brandon Soto担任拟设银行总裁兼首席执行官，但仍需接受OCC审查。Soto此前曾担任Square Financial Services首席财务官；该机构是Block在犹他州获牌的工业银行。此后，他又担任Coastal Financial Corporation的首席财务官。

OCC牌照不会让Rain变成传统银行

尽管名称中有“银行”，Rain National Trust Bank的运作方式不会像传统零售银行。

Rain表示，该机构不会吸收存款，不会提供支票或储蓄账户，不会提供消费者账户，也不会发放商业贷款。它将作为一家未投保的国家信托银行运营，这意味着它不会拥有美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险。

被托管的资产将继续被识别为客户资产，而不会成为银行负债。Rain表示，任何由拟设机构发行的稳定币所对应的储备都不会被质押、出借或重复使用。

这一结构与其他正在OCC流程中的、聚焦加密业务的国家信托银行申请相似。正如crypto.news此前报道，监管机构一直在处理来自数字资产和支付公司的申请，这些公司希望获得托管、结算和稳定币相关权限，同时并不吸收传统存款。

Circle在这一流程中已走得更远。今年7月，这家稳定币发行方获得了First National Digital Currency Bank的OCC最终批准，该机构以Circle National Trust名义运营。crypto.news当时报道称，这家银行将先从信义数字资产托管业务开始，之后可能为部分机构客户提供服务。

其他申请方仍处于不同阶段。Agora在4月提交申请后，于9月获得初步有条件批准；Zerohash则在OCC退回其早前申请后，于8月提交了修订版申请。

Rain申请之际，加密牌照正面临法庭之争

Rain提交申请之时，社区银行正挑战OCC批准国家信托银行的权限，尤其是当这些机构的业务超出传统信义服务范围时。

ICBA于10月2日在哥伦比亚特区联邦地区法院起诉OCC及货币监理官Jonathan Gould。该案名为“Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency”，案号为1:2026cv03441，承办法官为Carl J. Nichols。

起诉书挑战的是OCC于2026年3月出台的一项规则、解释函1176（Interpretive Letter 1176），以及授予Protego Holdings的有条件批准。ICBA称，该机构允许国家信托银行在有限目的牌照下开展非信义业务，已“远远超出”其法定权限。上述指控尚未得到法院裁决。

ICBA希望法院认定这项3月规则和解释函1176违法。其诉状寻求阻止OCC继续依据这一存在争议的框架作出更多批准，并要求法院撤销Protego的有条件牌照批准。

OCC对自身权限持不同看法。在其2月发布、宣布该规则的公告中，监管机构表示，这一变化只是澄清其长期以来允许国家信托银行在开展信义业务的同时从事非信义业务的权限。该机构明确表示，这项规则既未扩大也未收缩其发牌权限。该规则已于4月1日生效。

据Banking Dive报道，OCC一位发言人周一表示，该机构不对诉讼发表评论。货币监理官Gould此前曾为该机构处理信托银行申请的方式辩护，称OCC评估的是申请人是否有合理的成功机会，而不是采用“零风险”标准。

这场法律争议之前，银行业团体已持续数月提出反对。crypto.news在7月报道称，在一系列加密和金融科技公司寻求或获得国家信托银行牌照后，银行业代表正考虑采取法律行动。

Rain目前面临OCC审查及公众意见期

Rain的申请仍需获得OCC批准，拟设银行才能开始营业。

公司表示，审查将包括公众意见征集期，其申请的公开部分预计将出现在OCC网站上。Rain尚未给出OCC作出决定的日期，而监管机构将按照自身时间表进行审查。

Rain与律师事务所Paul Hastings合作准备了这份申请。Soto出任总裁兼首席执行官仍须经OCC审查，而拟设银行在开始运营前还必须获得所有必要的监管批准。

联邦法院的挑战目前仍处于早期阶段。公开案卷记录显示，ICBA于10月2日提交起诉书，随后律师出庭，并已通过电子方式向被告及联邦官员发出传票。

Rain表示，其国家信托银行项目是一项多年期计划。在OCC审查牌照申请期间，公司现有的卡、钱包和资金转移项目将继续运行；公司还表示，拟设银行只有在获得所有必要批准后才会开始运营。