在当今经济环境下，似乎每个人都感到捉襟见肘，就连一些最富有的美国人在退休储蓄上也在落后。

根据汇丰银行最新发布、由益普索（Ipsos）开展的研究，富裕美国人现在认为，要想舒适退休需要260万美元，这一数字较一年前跃升26%。该调查对象为可投资资产至少10万美元的投资者。平均来看，他们只存到了这一目标的52%，而且没有任何一代人完全按计划推进。最接近退休的婴儿潮一代已经达到目标的74%，千禧一代则仅为42%。

非营利机构 Transamerica Institute 上周发布的报告称，对社会保障未来的不确定性、持续通胀、相互竞争的财务优先事项以及就业中断威胁，都在让美国人更难为退休储蓄。

“这是一场完美风暴，”Transamerica Institute 首席执行官兼总裁 Catherine Collinson 在报告中表示。

与此同时，退休成本持续上升，而退休人员的安全网却在减弱。Fidelity 7月发布的报告显示，今年退休的65岁人士在整个退休期间平均医疗支出预计为18.55万美元，较去年同期增长7.5%。根据年金倡导组织 Alliance for Lifetime Income 的数据，到2027年，每年将有超过410万美国人年满65岁，这意味着更多退休人员将不得不依赖社会保障退休信托基金；该基金预计将在2032年耗尽储备。

这种压力并非美国独有。更长的寿命和更低的出生率正在给全球养老金体系带来压力，而成本可能最终落到年轻一代身上。

国际养老金管理中心（International Centre for Pension Management）执行主任 Sebastien Betermier 在10月25日发布的一次 CNBC 采访中表示：“寿命越长，养老金基金需要覆盖的年限就越多，因此这会立刻成为额外负债。”

“想想这实际上会给下一代带来多大的成本，”他继续说道，“这是一颗定时炸弹。”今年的 Marsh CFA Institute 全球养老金指数给美国退休体系打出 C+，在55个退休收入体系中排名第33位。

黑石首席执行官 Larry Fink 多年来一直警告，美国正朝着退休危机疾驰而去。BlackRock 调查的美国人表示，他们需要大约210万美元才能舒适退休，但62%的人储蓄不足15万美元。

“这很多。比我预想的还多，”Fink 在其2025年年度致股东信中写道。“而且几乎没有人接近这个目标。”

汇丰的研究表明，富裕美国人的门槛甚至更高，而即便如此，他们也难以达标。Fink 曾警告会让退休问题变得“更难、更棘手”的 X 世代，已存到目标的55%。Z 世代则达到45%，仅略高于千禧一代。

汇丰美国国际财富与高端银行业务负责人 Racquel Oden 在新闻稿中表示：“即使对于拥有相当财富的人来说，舒适退休也变得越来越昂贵。”

退休不再是唯一目标

问题的一部分在于，退休已不再是富裕美国人唯一的储蓄目标。十分之七的受访者表示，他们正在为一种不再遵循整齐、循序渐进路径的人生做规划。为退休提供资金仍是最常见的目标（43%），但紧随其后的是个人或职业上的重新出发（39%），例如换职业、创业或计划中的职业休假。

为子女和年迈父母提供支持位列第三（37%），这对一些人来说正成为日益沉重的财务负担。随着美国人寿命延长，更多人在父母仍需要照护时就已到达退休年龄，而这些成本很快就会侵蚀固定收入。

AARP Public Policy Institute 照护事务高级主任 Rita Choula 此前对 Fortune 表示：“当你退休时，你基本上是靠固定收入生活。如果你没有把每年额外7000美元、8000美元、9000美元计入固定收入，这会产生很大影响。”

更长的寿命也在重塑富裕美国人打算留给继承人的内容。汇丰发现，超过一半（59%）的受访者表示，长寿已经改变了他们的遗产规划；31%的人表示，他们会把更多资金用于自己的未来开支，比如长期护理，即便这会减少继承人的遗产。

与此同时，许多富裕父母已经对把财富交给下一代感到不安。根据美国银行私人银行（Bank of America Private Bank）的研究，净可投资资产至少300万美元的美国人中，不到一半（47%）认为下一代已准备好接手家族的慈善事业，低于2024年的55%。

而汇丰受访者中，近一半（48%）表示，他们的主要目标是让子女或孙辈实现完全的财务独立，即便这意味着他们在过程中要经历一些艰难。