美国银行业正加快推进链上支付与结算基础设施。由 39 家州银行业协会组成的 BankChain Alliance 日前宣布，计划建设一套由银行拥有并治理的区块链网络，面向全美数千家金融机构提供代币化存款、稳定币、可编程支付和自动结算服务，目标在 2027 年推出。
这一联盟目前仍处于早期阶段。已披露的信息显示，联盟尚未公布技术服务商、底层链选择、治理模式、参与银行名单，也没有说明网络如何与现有系统互通，或代币化存款与稳定币将以何种方式发行和清算。
覆盖范围指向全美银行体系
联盟成员来自美国多个州，既包括得州、佛州、佐治亚州、宾夕法尼亚州、马萨诸塞州、密歇根州、威斯康星州、华盛顿州和俄勒冈州等主要市场，也包括缅因州、佛蒙特州、夏威夷州、爱达荷州、北达科他州、南达科他州和怀俄明州等较小市场。
按联盟说法，这套网络将由银行业自行建设和持有，目标是让不同规模的银行都能提供更接近实时、可编程的金融服务，并维持对客户关系和支付能力的控制权。
重点落在代币化存款与结算效率
从已披露方向看，BankChain Alliance 的核心用途集中在四类业务：
- 代币化存款
- 稳定币相关支付
- 可编程支付流程
- 自动化清算与结算
这意味着银行业希望把部分传统支付和资金划转流程搬到链上，以支持更长时段甚至接近全天候的资金流转，并减少跨机构结算中的人工环节。
银行业近两年持续测试链上方案
这并不是美国银行体系第一次尝试类似基础设施。过去几年，银行和支付机构一直在测试基于区块链的存款凭证和非营业时段结算。
公开信息显示，Custodia Bank 与 Vantage Bank Texas 曾在去年 10 月推出面向美国银行的可互操作代币化存款平台。随后，摩根大通在 11 月于 Base 网络推出面向机构客户的存款代币 JPMD，并表示计划扩展至更多网络和币种。
今年 1 月，纽约梅隆银行宣布上线私有许可型代币化存款平台，初期用于抵押品和保证金交易。到 7 月，Swift 也表示，17 家全球银行将测试在传统银行营业时间之外进行代币化存款转移。
在这一背景下，BankChain Alliance 的出现，显示美国区域性和州级银行体系也在尝试建立自己的链上金融网络，而不是完全依赖大型银行或单一技术平台。
